Freiberufler und Selbstständige haben es nicht immer leicht, wenn sie einen Kredit aufnehmen möchten. Das liegt allein schon daran, dass Selbstständige für gewöhnlich kein regelmäßiges Einkommen haben. Bei uns erfahren Sie, was Sie über Kredite für Selbstständige wissen sollten und wie Sie als Selbstständiger oder Freiberufler einen günstigen Kredit aufnehmen können.
Hier geht es um Kredite für Selbstständige. Wenn Sie sich selbstständig machen möchten und dafür Geld brauchen, können Sie einen Gründungskredit aufnehmen.
Warum bekomme ich als Selbstständiger so schwer einen Kredit?
Wenn Sie selbstständig sind kennen Sie sicherlich die Problematik mit der finanziellen Planungssicherheit. Sie wissen ja selbst, dass es tolle Monate gibt, in denen Sie potenziellen Kunden sogar absagen müssen, weil Sie einfach nicht genügend Kapazitäten haben. Auf der anderen Seite gibt es aber eben auch Phasen, in denen Sie Ihre Existenz bedroht sehen, weil kaum Aufträge reinkommen.
Das ist den Banken natürlich bewusst, weswegen sie bei der Kreditvergabe an Selbstständige und Freiberufler besonders vorsichtig sind. Das Risiko, dass Sie Ihre Raten nicht regelmäßig bezahlen können, ist schlichtweg nicht von der Hand zu weisen. Ihr Einkommen kann nicht als Sicherheit akzeptiert werden. Auch die Branche hat Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.
Angenommen, Sie betreiben ein Online-Reisebüro, welches sich auf Reisen nach Griechenland spezialisiert hat. Hier haben Sie es mit saisonalen Stoßzeiten zu tun, da Griechenland im Winter kein besonders beliebtes Reiseziel ist, obgleich es dort wundervolle Berge und Skigebiete gibt. Hinzu kommt die politische Situation im Land, denn die Finanzkrise ist in Griechenland noch längst nicht überwunden. Auch das wirkt sich unvorhersehbar auf Ihr Geschäft und somit Ihre Einnahmen aus.
In anderen Branchen stehen die Chancen auf einen Kredit allerdings auch sehr gut. Wenn Sie zum Beispiel in Berlin eine psychotherapeutische Praxis eröffnen, dürften Sie wohl kein Problem haben, den Betrieb am Laufen zu halten. Der Bedarf ist sehr hoch, die Krankenkassen zahlen nicht schlecht und die Praxis unterliegt keinen saisonalen Schwankungen.
Wenn Sie noch nicht besonders lange selbstständig tätig sind, haben Sie kaum Chancen auf einen Kredit, da Sie nur unzureichende Geschäftszahlen vorlegen können. Viele Jungunternehmen scheitern während der ersten Jahre und eine aussagekräftige Bilanz, aus der hervorgeht, dass sich alles bestens entwickelt und voraussichtlich so weitergehen wird, haben Sie nach zwei Jahren einfach noch nicht.
So können Sie als Selbstständiger einen Kredit aufnehmen
Als selbstständiger können Sie natürlich Kredite aufnehmen wie jeder andere Mensch auch, es ist nur nicht immer ganz so einfach. Nachfolgend möchten wir näher auf Kredite für den privaten und den geschäftlichen Bereich eingehen.
Private Kredite für Selbstständige
Selbstständige und Freiberufler arbeiten meist härter bzw. länger als Angestellte. Das ist nur logisch, denn die Arbeit ist ihr Leben und sorgt für dessen Unterhalt. Es muss nicht nur viel eigentliche Arbeit erledigt werden, sondern auch noch alles drum herum, wie zum Beispiel die Buchhaltung.
Wer hart arbeitet, möchte natürlich auch etwas davon haben. Nachdem endlich Feierabend ist, freut man sich sicher, wenn man es sich auf einer besonders gemütlichen Couch bequem machen kann, um sich auf dem großen Fernseher in Ruhe einen Film anzusehen. Da es gerade ein günstiges Finanzierungsangebot gibt, sollen Couch und Fernseher per Finanzierungskredit bzw. Ratenkredit gekauft werden. Hierfür stehen folgende Möglichkeiten zur Verfügung:
Finanzierung / Ratenkredit
Die Finanzierung bzw. Aufnahme eines Ratenkredits ist die klassische Möglichkeit, sich etwas Luxus zu gönnen und alles in übersichtlichen Monatsraten abzubezahlen. Für die Banken ist das jedoch ein großes Risiko, da Sie nun mal kein geregeltes Einkommen vorweisen können. Hier geht es vornehmlich um die Kredithöhe. Wenn Sie beispielsweise nur 1.000 Euro brauchen, dürfte das auch als Selbstständiger kein besonders großes Problem sein, wenn Ihr Geschäftsmodell nicht mit allzu großem Risiko verbunden ist.
Bei 10.000 Euro sieht das jedoch bestimmt anders aus und der Kredit wird wahrscheinlich recht teuer, da der Schaden für die Bank deutlich größer ist, sollten Sie Probleme bezüglich der Rückzahlung bekommen.
Hier ist es wichtig, dass Sie einen sehr guten Schufa-Score haben und zudem eine solide Bilanz vorweisen können. Außerdem sollten Sie der Bank Sicherheiten bieten können. Gute Chancen haben Sie, wenn Sie zum Beispiel Ihren Lebensgefährten als zweiten Kreditnehmer eintragen lassen. Sollte dieser einen festen Arbeitsplatz mit ausreichend hohem Einkommen haben, sieht es gar nicht so schlecht aus. Das ist natürlich nicht als Garantie zu verstehen, dass der Kredit genehmigt wird, aber es erhöht die Chancen durchaus.
Kredit von Privatpersonen
Besonders für Selbstständige ist der Kredit von Privatpersonen sehr interessant. Der Kredit wird von Privatpersonen finanziert. Da eine Bank die Verwaltung übernimmt, ist diese Kreditform absolut seriös. Kredite von Privatpersonen können auch bei einem schlechten Schufa-Score aufgenommen werden, sofern Sie Ihre aktuelle Bonität nachweisen und diese für gut befunden wird.
Als Selbstständiger haben Sie es aus den genannten Gründen häufig schwer, einen Kredit zu bekommen. Wenn Sie bei einer Bank keinen Kredit bekommen, stehen die Chancen, einen Privatkredit aufnehmen zu können, zwar immer noch schlechter als als Angestellter, aber es ist durchaus möglich, dass es klappt.
Hier geht es weiter zu einem ausführlichen Artikel über Kredite von Privatpersonen.
Zweckgebundene Kredite
Bei zweckgebundenen Krediten ist Ihre Selbstständigkeit weniger Problematisch. Wenn Sie zum Beispiel einen Autokredit aufnehmen möchten, dient das Auto der Bank als Sicherheit. Gleiches gilt für einen Immobilienkredit, bei dem die Immobilie als Sicherheit dient.
Natürlich ist das Risiko für die Bank weiterhin größer als wenn ein Angestellter mit einem festen Arbeitsverhältnis und regelmäßigem Gehalt einen Kredit aufnimmt. Da das Auto bzw. die Immobilie einen materiellen Gegenwert darstellen ist das Risiko eines Gesamtausfalls deutlich niedriger als bei einem Kredit zur freien Verwendung. Die Zinsen dürften für Selbstständige aber trotzdem etwas höher sein als für Angestellte.
Auch bei zweckgebundenen Krediten gilt, dass Sie Geschäftszahlen vorlegen müssen und eine gute Bonität haben sollten. Wenn Sie sich vor einem halben Jahr als Webdesigner selbstständig gemacht haben, dürfte Ihnen wahrscheinlich keine Bank Geld für einen privaten Sportwagen leihen.
Geschäftliche Kredite für Selbstständige
Es gibt immer wieder Situationen, in denen Sie als Selbstständiger einen geschäftlichen Kredit aufnehmen müssen (siehe auch Gewerbekredit). Bei schlechter Auftragslage können Sie zum Beispiel mit einem Kredit weiterhin Ihre Rechnungen oder Angestellte bezahlen. Grundlegend gibt es zwei Arten von Krediten, den Betriebsmittelkredit und den Investitionskredit. Außerdem gibt es den Rahmenkredit, der auch für private Zwecke eingerichtet werden kann.
Betriebsmittelkredit
Ein Betriebsmittelkredit dient vornehmlich der Überbrückung von Zahlungsengpässen. Wenn Sie Rechnungen ausstellen, haben Ihre Kunden zwei Wochen Zeit, diese zu bezahlen. Wie es im Leben so ist, warten die meisten Kunden damit bis zum letzten Tag. Nun müssen Sie aber neues Material oder neue Waren kaufen. Dafür können Sie einen Betriebsmittelkredit aufnehmen.
Allerdings ist der Betriebsmittelkredit meist relativ teuer. Anders als beim Investitionskredit wird kein dauerhafter Wert angeschafft, sondern es werden Rechnungen beglichen oder Waren gekauft. Das ist keine ausreichende Sicherheit für die Bank, denn wenn der Betrieb trotzdem nicht aufrechterhalten werden kann, ist das Geld für die Bank schlichtweg verloren.
Investitionskredit
Wie der Name bereits vermuten lässt, ist der Investitionskredit zweckgebunden für Investitionen ins Unternehmen. Diese Kredite sind häufig relativ günstig. Das liegt unter anderem daran, aus welchem Grund der Kredit aufgenommen wird.
Wenn ein Unternehmen Investitionen tätigt, geht es ihm wahrscheinlich gut, sonst wäre es nicht notwendig. Angenommen, Sie führen einen kleinen Malereibetrieb und machen die Arbeit noch selbst. Das machen Sie so gut, dass es sich herumspricht und Ihre Auftragsbücher so überquellen, dass Sie noch jemanden einstellen möchten. Der Angestellte braucht aber auch ein Fahrzeug. Dieses können Sie günstig mit einem Investitionskredit anschaffen.
Oder Sie haben einen Tischlereibetrieb. Mit einer neuen Maschine können Sie schneller und günstiger produzieren. Dann können Sie sich eine solche Maschine von dem Geld aus einem Investitionskredit kaufen.
Investitionskredite werden aber auch noch aus einem anderen Grund recht günstig angeboten. Wenn Sie ein Restaurant betreiben und die Küche modernisieren oder neue Tische anschaffen, stellen die gekauften Güter einen materiellen Wert dar, den die Bank als Sicherheit nutzen kann. Sollten Sie Insolvenz anmelden müssen, kann die Bank die Einrichtungsgegenstände verkaufen und das Geld zur Schuldentilgung nutzen. Die Gefahr des Totalausfalls ist relativ gering.
Rahmenkredit
Eine Alternative zum Betriebsmittelkredit ist der Rahmenkredit, bei dem die Zinsen häufig niedriger sind. Ein Rahmenkredit funktioniert ähnlich wie ein Dispokredit. Ihnen wird ein Kreditrahmen eingeräumt, welchen Sie jederzeit ohne einen speziellen Antrag nutzen können.
Wenn Sie Geld benötigen, überweisen Sie die gewünschte Summe auf Ihr Firmenkonto. Wofür Sie das Geld ausgeben ist irrelevant. Ähnlich wie bei dem Dispokredit sind Sie bezüglich der Rückzahlung flexibel. Es kann sein, dass die Bank eine Mindestrückzahlung verlangt, was bedeutet, dass Sie pro Monat mindestens einen bestimmten Betrag zurückzahlen müssen.
Manche Banken geben sich, zumindest im privaten Bereich, auch mit der Rückzahlung der Zinsen zufrieden.
Wie finde ich den besten Kredit für Selbstständige bzw. Freiberufler?
Normalerweise raten wir an dieser Stelle dazu, einen Kreditvergleich im Internet durchzuführen. Dieser ist für Sie vollkommen kostenlos. Es ist natürlich nie verkehrt, einen solchen Vergleich auch für Selbstständigen-Kredite durchzuführen, denn so sehen Sie, welche Kreditkonditionen möglich sind. Bei kleinen Beträgen kann es auch sinnvoll sein, einfach einen Kredit online abzuschließen.
Da Sie als Selbstständiger in einer ganz anderen Situation sind als ein Angestellter, empfehlen wir Ihnen, vor allem bei größeren Kreditsummen zu einem Bankberater zu gehen. Dabei sollten Sie nicht nur einen Berater aufsuchen, sondern zu mehreren Banken gehen, da Bankberater üblicherweise nur die Kredite der Bank, die ihnen das Gehalt zahlt, empfehlen. Einen echten Vergleich können Sie daher nur nach mehreren Gesprächen mit unterschiedlichen Banken durchführen.
Bei einer persönlichen Beratung bekommen Sie die Möglichkeit, Ihren Kredit so weit wie möglich zu optimieren. Vielleicht verfügen Sie ja sogar über hinreichende Sicherheiten, von denen Sie gar nicht wissen, dass sie für die Bank interessant sein können.
Informieren Sie sich im Vorfeld, welche Unterlagen Sie in jedem Fall mitnehmen müssen. Dazu gehören beispielsweise Geschäftszahlen und Bilanzen. Denken Sie auch darüber nach, welche Dokumente Ihnen zusätzlich helfen können. Wenn Sie sich in dem Beispiel mit dem Tischlereibetrieb wiederfinden, sollten Sie nicht nur aktuelle Bilanzen, sondern auch eine Zukunftsprognose vorlegen.
Da solche Investitionen selten urplötzlich kommen, können Sie zum Beispiel notieren, welche Aufträge Sie ablehnen mussten. Wenn Sie dem Bankberater zeigen können, dass Sie regelmäßig Aufträge ablehnen mussten, welche Sie mit der neuen Maschine hätten annehmen können, ist das für die Bank ein wichtiges Signal, dass sich die Investition aller Voraussicht nach lohnt und, dass das Ausfallrisiko besonders klein ist.